Le prêt sur gage

Le prêt sur gage est une alternative au crédit personne et s’adresse aux personnes qui ne peuvent ou ne veulent pas emprunter de l’argent à une banque ou un organisme de prêt. Notamment, les personnes qui seraient fichées à la Banque de France ou au Fichier Central des Chèques (FCC).

Il s’agit d’obtenir un prêt en échange du dépôt d’un objet qui sert de garantie en cas de non remboursement du crédit.

On reste propriétaire de l’objet sur la durée prévue pour le remboursement et on s’engage à payer le montant que l’on doit pour pouvoir récupérer l’objet.

L’objet mis en gage est évalué et sa valeur permettra de donner le montant pour lequel il est mis en gage, c’est généralement entre 50 et 70% de sa valeur estimée.

Il faut savoir qu’en France ce type d’activité dépend entièrement de l’État, pour contrôler les éventuels débordements et arnaques, et que tout est géré par le Crédit Municipal.

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Un crédit municipal est une institution publique présente en France, souvent appelée "mont-de-piété". Ces établissements offrent des services financiers et sociaux, notamment le prêt sur gage et accordent des prêts à des taux d'intérêt relativement bas.

Ce sont des organismes bancaires à proprement parlé et ils sont régis par les mêmes lois via le code monétaire et financier.

Ils sont rattachés à la ville dans lequel le crédit se trouve, il y a une direction et des employés qui sont surveillés et encadrés par un conseil dans lequel se trouve généralement des membres du conseil municipal et des personnes expertes dans le domaine bancaire et financier.

Les crédits municipaux proposent aussi régulièrement des ventes aux enchères des objets qui n’ont pas été remboursés et donc récupérés. Ces ventes peuvent être de belles opportunités de s’offrir des objets mis en gage à des prix intéressants.Les crédits municipaux mettent leur calendrier de vente accessible sur leur site comme le calendrier de ventes aux enchères de Paris.

Bon à savoir : le crédit municipal est aussi appelé “Chez ma tante” dans le langage courant et que le premier mont-de-piété est né en Italie à Pérouse.

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Les crédits municipaux se retrouvent dans de nombreuses moyennes et grandes villes françaises afin de permettre à la majeure partie de la population d’avoir accès à ce service.

Il est possible de se rendre dans le crédit municipal de son choix et non pas celui le plus proche de chez soi, voici la liste de tous les crédits municipaux français : https://lannuaire.service-public.fr/navigation/credit_municipal

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En fonction du crédit municipal vers lequel tu te tourneras la liste des objets peut légèrement changer.

Cependant, voici les objets acceptés en gage dans tous les crédits municipaux de France :

• Bijoux : Or, argent, diamants, montres de valeur et les bijoux de créateurs.
• Instruments de musique : Instruments rares ou de valeur tels que des violons anciens, pianos, etc.
• Vins et spiritueux : les bouteilles de grands crus et de grandes maisons
• Maroquinerie : les sacs et autres objets de marques de luxe et de créateurs
• Les livres de collection et les planches originales de bandes dessinées
• Les cartes Magic et les cartes Pokémon en excellent état ou encore emballées
• Les mobiliers et tapis d’époque ou de grands designers
• Les tableaux d’artistes côtés ayant une valeur sur le marché de l’art
• Les sculptures et les bronzes
• Les vélos
• Les appareils photos ainsi que les consoles de jeux
• Les services d’argenterie ou de couverts en ivoire
• Les briquets et les stylos signés de grande maison de luxe
• Des pièces de luminaire ou d’horlogerie de grande valeur
• Verrerie ou céramique signée

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Préparer sa venue

Certains crédits municipaux proposent de prendre un rendez-vous, cela peut être obligatoire pour récupérer un objet. Il te suffit de te rendre sur le site internet du crédit municipal dans lequel tu comptes te rendre pour y trouver le détail sur le sujet.

On te demandera de fournir une pièce d’identité ainsi qu’un justificatif de domicile, donc il est préférable que tu les aient avec toi lors de ta venue.

Et bien entendu, il est bien de venir avec l’objet que tu souhaites éventuellement laisser en gage. Pour les objets plus encombrants et pour t’assurer que le crédit municipal veuille bien te le prendre en gage, tu peux apporter des photos, des vidéos mais aussi une facture ou un certificat d’authenticité.

Déposer son objet

Les montants que l’on te prêtera pourront varier d’un crédit municipal à un autre en fonction des pourcentages qu’ils appliquent. Cela va généralement de 50% à 80% de la valeur estimée sur le marché de la revente.

Exemple : tu as acheté une montre 350€, elle vaut 200€ sur le marché de la revente alors dans ce cas tu pourras espérer entre 100€ et 160€.

Si tu acceptes la proposition que te fait le crédit municipal tu as la possibilité de recevoir l’argent par un virement ou par liquide, jusqu’à 3000€ en général.

La durée du prêt dure entre 1 et 2 ans en fonction des modalités de chaque crédit municipal et les objets sont stockés dans de très grandes chambres fortes qui sont très bien surveillées.

Attention, ce service n’est pas totalement gratuit puisque tu auras un taux d’intérêt appliqué à la somme qui t’aura été prêtée.

Les taux appliqués encouragent les dépôts d’objets d’une valeur en dessous de 500€ ou au dessus de 6000€, pour profiter des meilleurs taux proposés par les crédits municipaux.

Bon à savoir : il y a 1% de frais de garde dont les gages de moins de 500€ sont exonérés (sinon le taux serait de 5,25%)

Signature du contrat

Pour que tout soit acté sur le papier et que tout le monde soit d’accord concernant les modalités, tu vas devoir signer un contrat avec le crédit municipal.

Il est bon de savoir qu’il n’est pas possible de faire valoir son droit de rétractation dans le cadre de la mise en gage d’un objet et donc, il ne sera pas possible de changer d’avis.

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Il existe trois possibilités concernant le remboursement de son prêt sur gage :

• Le remboursement total : tu as la somme totale que tu dois rembourser pour récupérer ton objet, tu peux donc rembourser ton prêt dès que tu le souhaites jusqu’à la date butoir indiquée sur le contrat. Contrairement à une banque, tu ne fais pas un versement tous les mois mais tu prends rdv pour récupérer ton objet et tu verses la somme dûe en une seule fois.
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• Le renouvellement : tu souhaites prolonger la durée de ton prêt sur gage, dans ce cas tu devras seulement payer les intérêts que tu dois sur la période de prêt initiale. Il est possible de renouveler le prêt pour une durée comprise entre 6 mois et 1 an.
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• La vente de son objet : tu ne souhaites pas récupérer ton objet ou tu n’es pas dans la possibilité de rembourser la somme que tu as emprunté dans ce cas, ton objet sera mis en vente pour rembourser ce que l’on t’a prêté. Si la vente couvre plus que ce que tu dois, il reste alors un boni et cet argent te sera reversé en revanche, si la vente ne couvre pas la somme empruntée on ne te demandera pas de rembourser la différence.

Bon à savoir : 9 personnes sur 10 récupèrent l’objet qu’elles ont laissé en gage et le montant moyen des prêts sur gage oscillent entre 600 et 1000€ en fonction des crédits municipaux.

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Les avantages du prêt sur gage

1. Facilité d'accès au crédit: Le prêt sur gage permet d'obtenir un prêt sans nécessiter de vérification de solvabilité ou de dossier de crédit, car l'objet sert de garantie. De plus, il est relativement accessible puisqu’il existe de nombreux crédits municipaux en France.
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2. Taux d'intérêt souvent bas : Les taux d'intérêt appliqués aux prêts sur gage sont généralement plus bas que ceux des prêts personnels ou des cartes de crédit.
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3. Rapidité : La mise à disposition de l’argent souhaité est quasiment immédiate puisqu’un fois que l’objet est estimé, que le montant est validé et le contrat signé, tu repartiras avec l’argent directement (sauf pour les montants de plus de 3000€, il faudra compter le temps d’un virement donc maximum 2 jours).
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4. Pas de risque de surendettement : Étant donné que le prêt est garanti par un objet, il n'y a pas de risque de surendettement comme avec d'autres types de prêts non garantis.
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5. Aucune conséquence sur le dossier de crédit : Si tu ne rembourses pas le prêt sur gage, cela n'affecte pas ton dossier et ta capacité d’emprunt. La perte de l'objet est la seule conséquence.

Les inconvénients du prêt sur gage

1. Risque de perte de l'objet : Si tu ne rembourses pas le prêt à temps, l'établissement peut vendre l'objet mis en gage pour récupérer le montant du prêt, ce qui entraîne la perte définitive de l'objet.
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2. Montant du prêt limité : Le montant du prêt est généralement inférieur à la valeur réelle de l'objet, on peut parfois être un peu déçu des estimations de la valeur réalisée et donc, se retrouver avec un prêt inférieur à ce que l’on avait imaginé.
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3. Période de prêt limitée : La durée de remboursement de maximum 2 ans est bien plus courte que la durée d’un prêt personnel qu’on peut décider en fonction de nos moyens et de nos envies.
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4. La liste des objets acceptés : tout le monde n’a pas d’objets de très grande valeur chez soi de ce fait, ce type de crédit n’est pas accessible à tous.

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