Le guide du crédit

Capacité d'emprunt

C’est une information essentielle pour pouvoir se projeter dans le projet que l’on souhaite mener et savoir si nos finances peuvent suivre.
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Qu’est-ce que la capacité d’emprunt ?

La capacité d'emprunt désigne la somme maximale qu'une personne peut emprunter auprès d'une institution financière ou d'une banque, en fonction de sa situation financière et de sa capacité de remboursement. Autrement dit, c’est l’effort financier qu’est capable de supporter une personne qui souhaite faire un crédit pour se lancer dans un projet qui nécessite une grosse somme d’argent qu’elle n’a présentement pas dans son compte en banque, mais qui lui laissera assez d’argent que l’on nomme le reste à vivre pour couvrir ses besoins et ses dépenses du quotidien.

C’est l’indicateur essentiel qu’il faut connaître lorsqu’on veut se lancer le plus généralement dans l’achat d’un bien immobilier mais pas que, cela peut aussi être le lancement de sa société.

Les institutions financières évaluent la capacité d'emprunt pour s'assurer que l'emprunteur sera en mesure de rembourser le prêt sans compromettre sa situation financière. Elles fixent ainsi une limite maximale d'emprunt en tenant compte de ces critères.

Bon à savoir : En France, le crédit est extrêmement encadré pour éviter que les particuliers se retrouvent dans situation financière très critique en cas de non remboursement de leur emprunt. Cela est géré par la notion de taux d’endettement, il est actuellement compris entre 33% et 35%. Malgré tout, cette donnée peut parfois être un peu changeante en fonction du profil de l’emprunteur car investir un tiers de ces revenus ne représente pas le même poids dans les finances lorsqu’on gagne 2800€ ou 15000€ par mois.

Il est important de noter que la capacité d'emprunt est une estimation et peut varier d'une institution à une autre. Elle est également soumise à des critères spécifiques à chaque établissement financier. Avant d'octroyer un prêt, les banques effectuent souvent une étude approfondie de la situation financière de l'emprunteur pour évaluer sa capacité à rembourser le prêt demandé.

Pourquoi faut-il calculer sa capacité d’emprunt ?

C’est une donnée essentielle pour pouvoir se projeter dans son projet. Effectivement, si tu penses que tu peux emprunter 350.000€ pour acheter une maison alors qu’en réalité ta capacité d’emprunt n’est que de 280.000€ cela change tout de même le projet et les recherches que tu vas faire pour trouver le bien immobilier parfait.

Ce montant va aussi te permettre de te projeter sur le montant potentiel que l’on risque de te demander d’avoir en apport pour maximiser les chances de voir ton crédit immobilier accepté. C’est aussi ce montant qui va te permettre de te projeter pour une enveloppe travaux à faire dans le logement. Tu l’auras compris c’est un chiffre plus qu’important dans tout projet.

C’est aussi le bon moyen de faire le point sur sa situation financière mais aussi professionnelle et potentiellement de se fixer de nouveaux objectifs pour atteindre d’autres paliers.

Comment calcule-t-on sa capacité d’emprunt ?

Avant même de te tourner vers un organismes bancaire ou de prêt, tu peux toi même estimer ta capacité d’emprunt en te basant sur les critères utilisés par ces organismes pour la calculer :

  • Le montant de tes revenus : salaires, pensions, des revenus locatifs ou bien des primes
  • Le montant de tes charges mensuelles : loyer, remboursement de crédits, facture récurrentes comme l’énergie ou des assurances, etc …
  • Le montant de ton apport, le type de projet que tu veux financer et la durée de remboursement souhaitée
  • La présence d’un co-emprunteur pour lequel les mêmes informations seraient demandées et prises en compte

Bon à savoir : Tu trouveras sur internet une multitude de simulateur de capacité d’emprunt, ils ne sont pas 100% précis mais ils peuvent te donner une idée un peu plus précise de ce que tu peux emprunter dans ta situation actuelle.

Comment améliorer et augmenter sa capacité d’emprunt ?

L’idée directrice pour augmenter sa capacité d’emprunt c’est d’avoir plus d’argent à disposition tous les mois pour payer le crédit que tu souhaites faire pour réaliser ton projet.

Pour se faire, il n’y a pas de recette ou de baguette magique : il te faut plus d’argent ! Il y a deux moyens pour y parvenir : augmenter tes revenus ou baisser tes charges.

Soit tu as la possibilité de demander une augmentation, de changer de travail pour gagner plus ou de multiplier tes sources de revenus avec des activités complémentaires, soit tu dois prendre le taureau par les cornes et regarder chaque poste de dépenses sur lequel tu peux faire de vraies économies : énergie, téléphonie, internet, transport, envisager un rachat de crédits, etc …

Sur la partie crédit en elle-même tu as la possibilité de solliciter quelques leviers pour augmenter ta capacité d’emprunt :

  • Faire appel à un courtier qui va négocier plus fortement le taux d’intérêt pour que tu empruntes plus
  • Demander à allonger la durée du prêt
  • Regarder si tu es éligible au Prêt à Taux Zéro pour financer une partie de ton achat avec un taux d’intérêt de 0%

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