Le découvert bancaire est une facilité accordée par une banque à ses clients qui leur permet de retirer temporairement plus d'argent qu'ils n'ont sur leur compte courant, ce que l’on appelle être en solde débiteur.
L’organisme bancaire permet deux possibilités au détenteur du compte en banque :
La banque accepte que le compte en banque continue de fonctionner en prêtant virtuellement de l’argent à la personne pour continuer à faire des achats, provisionner des virements automatiques ou des prélèvements. Il s’agit d’une forme de crédit à court terme accepté et encadré par la banque au client. Elle en fixe le montant maximal, la durée et les frais associés car oui elle y applique des frais comme elle le fait dans un prêt à la consommation classique.
Un découvert non autorisé se produit lorsqu'un compte bancaire devient négatif sans que la banque ait donné son accord préalable. Cela peut entraîner des frais élevés et des répercussions sur le crédit du titulaire du compte. Il est donc essentiel de gérer ses finances avec prudence et de veiller à éviter les découverts non autorisés.
En France, il est assez facile d’obtenir un découvert autorisé en le demandant à sa banque soit à l’ouverture de son compte ou bien au moment où le client juge le moment opportun, le plus souvent lorsqu’il en a besoin.
Que le découvert soit autorisé ou non, si le client dépense plus d’argent qu’il a sur son compte cela va déclencher des frais qu’il faudra payer à la banque, le plus souvent elle le prélève directement sur le compte.
En revanche, les montants et le type de frais ne sont pas les mêmes s’il s’agit d’un découvert autorisé ou non.
À partir du moment où le découvert autorisé est utilisé par une personne cela déclenche des frais liés à ce découvert :
Dans certains contrats, il est possible de se faire exempter de frais en cas de découvert bancaire. Il est aussi possible d’appeler son conseiller bancaire et de lui demander une sorte de faveur pour éviter les frais supplémentaires, dans certains cas et en fonction de la relation cela peut fonctionner.
Le coût d’un découvert non autorisé peut grimper très vite et se payer très cher pour la personne débiteur. Les banques appliquent sur les opérations ce que l’on appelle des frais de commissions d’intervention. Il faut savoir qu’elles ont été encadrées par la loi pour que leur coût ne dépassent pas un certain montant et éviter ainsi des sommes astronomiques à payer pour le client débiteur déjà bien embêté.
Cela coûte 8€ par opération ne pouvant pas dépasser 80€ par mois. Ces montants sont inférieurs pour les personnes en situation de difficulté et fragilité financière, dont les offres bancaires sont spécifiques, et cela coûte 4€ par opération pout un montant maximal de 40€ par mois.
Les banques ont aussi la possibilité de refuser toutes les transaction financières pour les clients qui n’ont pas de découvert autorisé et dans ce cadre, ce sont d’autres frais qui s’appliquent :
Frais de rejet de chèque : ils sont de 30 euros pour les chèques égal ou inférieur à 50 euros et ils sont de 50 euros pour les chèque supérieur à 50 euros.
Rejet de prélèvement ou de virement : les frais sont de 20 euros par opération.
Il est donc plus que recommandé de négocier un découvert autorisé, même si cela coûte cher c’est moins cher que les frais de commissions d’intervention ou alors, il faut regarder son budget de très très près et améliorer sa méthodologie de gestion de budget.
Se constituer une épargne d’urgence
L’épargne peut vraiment nous sauver de périodes financières compliquées et tendues. Il est vrai qu’il n’est pas toujours simple de mettre de l’argent de côté mais doit vraiment être un objectif chaque mois : mettre une somme d’argent de côté. Bien entendu, on adapte la somme en fonction des besoins et des revenus mais en gardant en tête son objectif et pourquoi on fait cette épargne d’urgence.
Soutien financier amical ou familier
Les difficultés financières peuvent être parfois difficiles à partager et demander de l’aide peut être encore plus compliqué. Cependant, la famille et les amis restent les personnes les mieux placées pour aider en cas de pépin de la vie surtout lorsqu’ils sont financiers. En revanche, il est vrai que nous n’avons pas tous un entourage en mesure de nous prêter de l’argent ou avec lesquels cela pourrait synonyme de disputes et de brouilles.
Souscrire à un prêt personnel
Le crédit personnel peut aider à combler un découvert bancaire d’autant plus qu’il coûte moins cher.
Moneybounce propose des mini-prêts rapides de 500 à 6000€ qui permettent de se retrouver dans des situations financières compliquées et qui coûtent chères.
La demande se fait 100% en ligne, il suffit de répondre à un questionnaire rapide avec des questions sur la situation personnelle, familiale et professionnelle. À la suite de cela, Moneybounce donne une réponse de principe immédiate à la demande de crédit.
Nous ne demandons pas de justificatifs ni même de garant et l’argent est en moyenne versé entre 24 et 72 heures sur le compte bancaire de l’emprunteur.
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