Les frais cachés du découvert bancaire

Le découvert bancaire, c'est quand ton compte en banque affiche un solde négatif. En gros, tu as dépensé plus de sous que tu en as. Mais ne t'inquiète pas, on est tous déjà passé par là, surtout à la fin du mois.

Comment se passe un découvert bancaire ?

Quand tu es à découvert, ta banque peut continuer de faire fonctionner ton compte. Elle peut autoriser un prélèvement même si tu n'as pas suffisamment d'argent sur ton compte. Mais attention, ce n'est pas automatique. Tu peux sélectionner un découvert autorisé ainsi qu’un plafond pour préserver ton épargne.

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Dès que ta banque te prévient que tu es à découvert, tu dois “régulariser ta situation” .Tu peux le faire en :

• Remettant de l'argent sur ton compte
• Payant tes dettes auprès de tes créanciers

Est-ce que tu peux demander une autorisation de découvert à ta banque ?

Oui, tu peux ! Si tu veux une autorisation de découvert, tu dois la demander à ta banque et négocier le montant, la durée et le taux. Tu peux le faire :

• Lors de la signature de ton contrat de compte
• Par courrier adressé à ton agence bancaire
• Directement dans ton agence bancaire

L'autorisation de découvert peut être occasionnelle ou à durée indéfinie. Mais attention, un découvert ne peut pas durer plus de trois mois. Si c'est le cas, ta banque doit te proposer une offre de crédit à la consommation.

Si tu veux résilier une autorisation de découvert ou diminuer son montant ou sa durée, tu peux le faire à tout moment. Il suffit d'envoyer un courrier à ton agence bancaire. Mais attention, ta banque peut aussi résilier une autorisation de découvert ou la réduire. Dans ce cas, elle doit t'en informer deux mois à l'avance.

Les agios sont les frais que ta banque te facture lorsque tu es à découvert, et crois-moi, cette facture peut vite être salée. Même si tu restes dans les limites de ton découvert autorisé, la banque prélève des agios à chaque utilisation du découvert.

Les agios forfaitaires

En général, les banques facturent un montant minimum pour toute situation de découvert, quelle que soit sa durée.

Exemple : Tu étais dans le rouge de 400 euros pendant treize jours et la banque applique un taux d'agios de 18 % pour un compte avec découvert autorisé. Le calcul sera le suivant : montant des agios = 400 x 13 x 0,18 / 365 = 2,56 euros.

Les agios proportionnels

Pour calculer les agios, tu dois prendre en compte le montant du découvert, sa durée, ainsi que le taux annuel effectif global (TAEG). Ce taux ne peut pas être supérieur au taux d'usure et est généralement compris entre 15 % et 20 %.

Exemple : Tu étais dans le rouge de 400 euros pendant 7 jours, puis en solde négatif de 250 euros pendant les 6 jours suivants, le calcul se fera de la sorte ; Montant des agios = (400 x 7 x 0,18 / 365) + (250 x 6 x 0,18 / 365) = 2,12 euros.

Les agios à un taux majoré en cas de dépassement de découvert autorisé

Si tu dépasses ton découvert autorisé, tu dois payer des agios à un taux majoré sur la somme au-delà de ton découvert autorisé. Ce taux ne peut pas être supérieur au taux d'usure. En plus, ta banque peut te facturer des commissions d'intervention.

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Les commissions d'intervention sont les frais que ta banque te prélève lorsque tu dépasses le montant de ton découvert autorisé. Ces commissions sont limitées par la loi à :

• 8 € par opération, et 80 € par mois maximum
• 4 € par opération et 20 € par mois maximum si tu es en situation de fragilité financière

L'offre bancaire spécifique pour les personnes en situation de fragilité financière

Il existe une offre bancaire spécifique pour les personnes en situation de fragilité financière. Son coût est plafonné à 3 € par mois et offre divers services bancaires adaptés à ce type de situation.