Calcul taux endettement

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d'endettement est un indicateur financier qui mesure la proportion de dettes d'une personne, d'une entreprise ou d'une entité par rapport à ses revenus ou à d'autres éléments financiers clés. Il est généralement exprimé en pourcentage et est utilisé pour évaluer la capacité d'une personne à emprunter de l’argent mais aussi à le rembourser. C’est un outil de mesure des dettes (ce que l’on doit) par rapport à ses revenus entrants (salaire, dividende, loyer, etc).

C’est un chiffre très important lorsque l’on souhaite faire un emprunt à la banque pour un projet personnel ou professionnel puisque c’est lui qui va déterminer le montant de la somme totale qu’il sera possible d’emprunter et la durée du remboursement accepté par la banque.

C’est la formule suivante qui permet de calculer soi même son taux d’endettement ⇒

Taux d’endettement = (montant des mensualités + charges fixes x 100) / revenus (salaires nets + autres revenus)

Bon à savoir : le calcul des charges fixes peut différer d’un organisme à un autre mais cela reste dans les faits une bonne formule pour faire le calcul.

Ce calcul pourra te permettre de te donner un ordre d’idée de ton taux d’endettement actuel et voir si tu peux être en mesure d’aller emprunter à un organisme financier pour réaliser tes nouveaux projets.

Aussi, le gouvernement met à disposition de tout le monde un simulateur permettant de calculer simplement son taux d’endettement.

Les revenus

La nature des revenus dépend de la situation personnelle de chacun, si tu empruntes seul ou bien avec quelqu’un d’autre ou si tu empruntes pour ton entreprise.

Pour les particuliers, voici ce qui est pris en compte :

• Les revenus de toutes les personnes empruntant : les salaires brut, les primes, les allocations, les pensions alimentaires, les revenus de location ou encore des dividendes

L’argent que vous auriez de côté peut également être un atout pour le dossier d’emprunt mais pour autant, il ne sera pas compris dans les revenus pour calculer le taux d’endettement.

Les charges

Là encore, la nature des montants considérés comme charges dépendent de la nature de la demande de prêt qui prendra en compte le calcul du taux d’endettement.

Pour les particuliers, ce sont ces charges qui sont prises en compte :

• Le loyer si tu es locataire
• Le remboursement de ton crédit immobilier, s’il ne s’agit pas de ton premier achat
• Les charges de copropriété ou d’entretien de tes biens immobiliers
• Le remboursement de tous les crédits auxquels tu aurais pu souscrire : crédit consommation, crédit auto, etc
• Si tu verses une pension alimentaire tous les mois
• Tes charges fixes telles que l’énergie, les assurances, les impôts, les frais récurrents.

Un taux d'endettement acceptable dépend de nombreux facteurs, notamment le revenu, les charges, le montant des dettes existantes et d'autres obligations financières. En général, un taux d'endettement inférieur à 30 à 35 % est souvent considéré comme acceptable. Cela signifie que les remboursements mensuels des dettes ne doivent pas représenter plus de 30 à 35 % du revenu mensuel net.

Par exemple, une personne ayant 2200€ de revenus mensuels et une personne ayant un revenu mensuel de 4500€ n’ont pas la même latitude dans les dépenses et la gestion de leur reste à vivre. De ce fait, la première personne se verra limiter à 33% de taux d’endettement alors que la seconde autre probablement la possibilité de voir son taux autour de 35%.

Il est important de noter que d'autres facteurs, tels que la durée du prêt, le type de dettes (prêt hypothécaire, prêt à la consommation, etc.), le comportement de crédit antérieur et la stabilité de l'emploi, sont également pris en compte lors de l'évaluation de la capacité d'emprunt d'un individu.

Les établissements de prêts ont la liberté de fixer les taux d’endettement qu’ils souhaitent, même s’ils vont prendre le moins de risque possible pour s’assurer d’être remboursé en temps et en heure. Depuis 2020, le Haut Conseil de la Stabilité Financière (HCSF) encourage vivement aux banques et organismes financiers de respecter un taux d’endettement de 33%.

C’est aussi un autre élément très important à prendre en compte puisque c’est la somme d’argent qu’il te reste lorsque tu as payé toutes tes charges incompressibles. Cette somme restant doit être suffisamment importante et confortable pour que tu puisses couvrir les autres dépenses de la vie courante, comme l’alimentation, l’hygiène, la santé, le transport, etc, et ainsi couvrir tes besoins essentiels.

C’est un indicateur important pour évaluer la qualité de vie d’un foyer ou d’une personne, puisque le but n’est pas d’emprunter une somme d’argent avec des mensualités trop importantes qui te mettrait dans une situation très inconfortable au quotidien.

Formule qui permet de calculer son reste à vivre ⇒

Revenus - (mensualité de prêt + charges)

Des solutions existent à deux niveaux différents, d’une part, au niveau de vos crédits et d’une autre part, de vos dépenses.

Renégocier son prêt

Il existe 3 solutions pour te permettre d’améliorer ton taux d’endettement sur la partie crédit :

• Lissage de prêt : si tu as plusieurs prêts dans une même banque tu peux demander un nouveau calcul de tes mensualités pour qu’elles soient plus homogènes.
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• Rachat de crédit : qui permet de rassembler et d’optimiser tous les emprunts que tu as en cours en permettant souvent de bénéficier de meilleurs taux ou alors de mensualités plus avantageuse ou d’une durée allongée ce qui peut avoir un impact vraiment positif sur ton taux d’endettement.

On en différencie deux types :

⇒ Le rachat de crédit à la consommation

⇒ Le rachat de crédit hypothécaire, c’est-à-dire le ou les crédits immobiliers

• Renégocier son prêt : tu vas voir l’organisme bancaire ou de crédit via lequel tu as emprunté de l’argent et tu lui demandes de renégocier les termes de votre contrat en demandant notamment un taux d’intérêt plus avantageux

Mieux gérer et revoir ses dépenses

Cela peut paraître assez basique comme cela mais dans les faits mieux gérer son budget au quotidien peut avoir de réels impacts sur tes finances et ton taux d’endettement.

• Supprimer les dépenses non indispensables : L’objectif de cela c’est de faire baisser les dépenses du ménage mensuel et sur le long terme afin d’utiliser cet argent par exemple pour économiser ou rembourser plus rapidement son prêt afin d’envoyer des signaux positifs à son organisme de prêt. Cela peut être d’enlever des abonnements qu’on utilise pas assez pour qu’ils soient rentables ou encore, arrêter le shopping non essentiel pendant plusieurs mois, etc.
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• Réduire le montant des charges mensuelles : Il faut faire le point sur toutes les sources de dépenses qui rentrent dans la catégorie des charges, c’est-à-dire l’énergie, la téléphonie, internet ou encore les assurances et de prendre le temps de faire des comparaisons d’offres et de prix en renégociant ses contrats ou en changeant de prestataires. C’est un peu chronophage et peut prendre un peu de temps mais le gain possible est en réalité non négligeable.

Autre piste : augmenter ses revenus en renégociant son salaire, en changeant d’emploi ou en ayant des activités professionnelles rémunératrices supplémentaires.

Deux termes proches et pourtant qui ne décrivent pas du tout la même situation, en effet être endetté et être surendetté ne veut pas dire la même chose et ne décrive pas du tout les mêmes situations.

Être endetté et donc naviguer avec son taux d’endettement sur la question des prêts est une chose totalement courante puisque toutes les personnes qui veulent effectuer un prêt doivent, normalement, respecter un taux d’endettement entre 30 et 35% pour être en mesure de rembourser leurs créances mais aussi de vivre confortablement à côté et ainsi, éviter de se retrouver dans une situation financière compliquée voire en surendettement.

Être surendetté c’est une situation dans laquelle nos mensualités de remboursement dépassent généralement 50% de nos revenus et qu’on se retrouve généralement dans une situation d’impossibilité de remboursement ou alors de remboursement partiel de nos créances. Situation qui s’intensifie et se complexifie puisque les banques et les organismes de prêt appliquent alors des frais de non paiement ou d’incident ce qui fait encore grimper la note.